מערכת היחסים שלנו עם הבנק מורכבת ומאתגרת בימים הרגילים ולא כל שכן, בזמן משבר בו ההתנהלות הכלכלית הנכונה שלנו יוצאת משיגרה.
אולי איבדנו את העבודה, אולי ההכנסה קטנה, לא יודעים מה יקרה בראשון לחודש עם חיוב המשכנתא?
אל תחכו ליום שאחרי אלא צרו קשר עוד היום עם הבנקאי!
במשך 36 שנים עבדתי בבנק, ותמיד הייתי קשובה ללקוחותיי, תמיד ידעתי לתת להם מענה לצורכיהם, אם בהקשבה והבנת המצב, אם על ידי הלוואה או רק הגדלה זמנית של מסגרת האשראי, לעתים ניתן היה לפתור את הבעיה עוד לפני שהפכה לכזאת. לכן חשוב שתצרו קשר עם הבנקאי שלכם, כן, הם שם בשבילכם, כי הרי בלעדיכם, לא תהיה להם עבודה.
להלן מספר טיפים שיעזרו לכם להגיע אל ליבו של הבנקאי:
- היו כנים ופתוחים עם הבנקאי, תופתעו עד כמה זה חשוב ועד כמה הוא יכול לתת מענה לבעיה, כמו הגדלת מסגרת האשראי או מחזור ההלוואות ואולי נכון להקפיא את המשכנתא. כשאני מדברת על כנות ופתיחות, אני מתכוונת שתבואו עם כל הנתונים אל הבנקאי, אל תתביישו ממנו, אל תרגישו אשמה במצבכם, כי לא הגעתם אליו מבחירה, זה פשוט קרה. ספרו לו את כל הסיפור גם אם נראה לכם שזה לא מעניין אותו, תתפלאו, לפעמים פרט אחד קטן שתשמיטו יכול היה לעזור לפתור את הבעיה. לדוגמא, עצמאי שחתם על הסכם שירותים עם ארגון והעבודה הוקפאה אך לא בוטלה, זה אומר שתזרים המזומנים העתידי יהיה חיובי, כי ניתן להכניס את הסכום הזה. שכיר שאמור לקבל מענק אך שוב, בגלל המשבר הוקפאו כל התשלומים החריגים, רוב הסיכויים שיקבל את התשלום לאחר המשבר, לעתים ארגונים מנצלים משברים כדי לבטל הטבות לעובדים (כך קרה בבנק הפועלים במשבר של 2008) יתכן ואתם בתהליך של מכירת/קנית דירה, חשוב לבדוק לא רק את המצב הפיננסי, יש להתייעץ גם עם עורך דין על משמעות עיכוב התשלומים בעידן של משבר.
- תעקבו אחר חשבון הבנק שלכם, תזכרו, לכם יש חשבון אחד או שניים, הבנקאי מטפל במאות חשבונות, הגיעו מוכנים, תראו איך ההתנהלות הכלכלית שלכם יכולה להשתנות, הכינו טבלה של נכסים והתחייבויות את הנתונים ניתן לאסוף מחשבון הבנק – ריכוז יתרות כולל או ממסך תעודת זהות בנקאית, שהבנק מפיק אחת לשנה עבור סוף השנה הקלנדרית כלומר ליום ה31.12 ממליצה לעיין במסמך זה, בו תוכלו לראות מהם דמי הניהול ששילמתם לבנק, מהי הריבית על ההלוואות או על מסגרת האשראי, בנכסים נרשום גם את המוצרים הפנסיוניים שלנו, את הנתונים עבורם ניתן להוציא מהמסלקה הפנסיונית, שימו לב שאתם מגיעים לאתר של משרד האוצר ולא לאתרים של חברות המפיקים לכם את המידע בתשלום. סכמו הוצאות חודשיות אל מול ההכנסות, בהתחייבויות נרשום את ההלוואות, יתרת החובה בבנק, חיובי אשראי עתידיים וגם חובות אחרים, לבני משפחה או גמ"חים, במשך שנים התנהלי בצורה לא אחראית, זה לא שלא בדקתי את יתרת החשבון שלי כל יום, אלא, שלא עשיתי כלום עם יתרת החובה שלי, פשוט הסתכלתי והתעלמתי מיד, כי לא ידעתי איך להתמודד עם זה, לקח לי המון שנים עד שהעזתי לבקש עזרה, עד שלמדתי שאני צריכה לעקוב אחר ההוצאות שלי לפי קטגוריות ולנהל תקציב חודשי ושבועי, כאשר למדתי לנהל את הכסף שלי, פתאום נפקחו עיניי, ראיתי את המציאות שלי מול העיניים, ראיתי את האמת המרה ואת ה"ברוך" בו אני נתונה עם החזרי הלוואות בלתי הגיוניים, כמעט מחצית מהשכר! רק לאחר שניהלתי את ההוצאות שלי, יכולתי להתפנות לטפל בבעיה, ארגנתי את כל החובות ופרסתי אותם כך שהחזר ההלוואה יהיה סכום שאוכל לעמוד בו ולא יגרום לי כל חודש מחדש להיכנס לחריגה. למדתי לחיות במסגרת האמצעים שלי, למדתי לתכנן תקציב מאוזן, ובזכות הניהול הזה, הגעתי עכשיו למשבר עם רזרבות, אני יודעת שיש לי חסכונות שיספיקו לי לפחות לשלושה חודשים, נתון זה נותן לי שקט נפשי ומאפשר לי לעבור את המשבר בשלום, ואף לשבת לעבוד על הפרויקט הבא שכרגע עוד לא מכניס כסף. ולכן אני ממליצה לכל אחד ואחת, ולכל משפחה, רשמו את ההכנסות שלכם – בכתב! רובנו יודעים מה אנחנו מכניסים, אך הניהול בקובץ אקסל או בכתב יד, עושים את ההבדל, לאחר שסיכמתם את הכנסותיכם, אתם יודעים שעם זה אתם צריכים לחיות, עכשיו תעברו לתכנן את ההוצאות לפי התקציב. על מנת לבדוק איך אנחנו ביחס לתקציב, חשוב לסכם לפחות שלושה חודשים אחרונים, כיוון שיש חודשים שהם חריגים, כמו חגים, חופשות ואולי חודש בו הרכב נכנס למוסך.
כשתגיעו לבנקאי עם הטבלאות, תראו שליטה במספרים ובמתרחש אצלכם.
- תנהלו רישום של שיקים ותשלומים כדי שהחיוב לא יפתיע אתכם, אם אתם יודעים שיש בעיה – הקדימו להודיע לבנקאי שלכם, אל תחכו שהוא יתקשר, עלולים להחזיר לכם חיובים מבלי ליצור אתכם קשר, כיום, מעקב אחר חריגות בחשבונות נעשה על ידי שרות חיצוני, ולכן, לא בהכרח הבנקאי שלכם יודע מה קורה בכל רגע נתון בחשבונכם, בדקו את החשבון בכל יום ובמיוחד בימים של חיובים קבועים כמו 2 בחודש, 10 בחודש ועוד. שיק שנתתם יהיה בתוקף 6 חודשים מהיום שרשמתם על השיק, בדקו שהשיק חיוב בחשבונכם, במידה ולא, דברו עם מקבל השיק על העיכוב, בכל מקרה, באחריותכם לוודא שיש כסף בחשבונכם לפירעון השיק, שיק שחוזר מסיבה ש"אין כיסוי מספיק" יכול להגיע להוצאה לפועל, כן, זו עבירה פלילית לתת שיק ללא כיסוי, מי שחוזרים לו 10 שיקים במהלך שנה – חשבונו הופך להיות מוגבל ולא יוכל להשתמש בכרטיסי אשראי ושיקים במהלך שנה שלמה, חשבונו יוגדר "מוגבל" ואם ימשיכו לחזור שיקים חשבונו יוגדר "מוגבל חמור" ויחסם לפעילות של שיקים וכרטיסי אשראי למשק שנתיים. חשוב לעקוב אחר תשלומים כמו: ארנונה, חשמל, מים וגז, אתם צורכים את השירותים ומחויבים לשלם עליהם, הקפידו על תשלום בזמן אחרת אתם עלולים לקבל עיקול לחשבון הבנק.
- בדקו חיובים בכרטיסי האשראי, הוראות קבע והרשאות – יתכן ויש כפילויות או עסקאות שלא ביצעתם, לעתים חיובים והוראות קבע ממשיכים לרדת מבלי שהתכוונו לכך, זאת הזדמנות לבטל ולהקטין הוצאות, בחברות הסלולר מעניקים לעתים הטבות לזמן מוגבל, בחשבונית האחרונה לפני שההטבה מסתיימת הם מעדכנים על כך שההטבה מסתיימת, אך רובנו לא בודקים ולא קורים את האותיות הקטנות אז תבדקו את גובה התשלום, ניתן להצטרף לשרות שסורק ובודק אם היו חיובים חריגים בחשבונכם. לעתים אנו רוכשים שרות לתקופה של שנה וממשיכים לחייב אותנו גם מעבר לתקופה זו, אנו אחראים לבדוק ולעקוב אחר החיובים, במידה ושילמתם בכרטיס אשראי, ניתן לפנות לחברה והיא תזכה אתכם, במידה וחתמם על הרשאה בבנק, ניתן לבטל את ההרשאה, ואם עליתם על החיוב תוך מספר ימים, יתכן והבנק יוכל להחזיר את החיוב של אותו חודש.
זכרו שהתנהלות כלכלית נכונה של משק בית כמוהו כניהול עסק, אם העסק לא מרוויח סוגרים אותו אך את משק הבית לא ניתן לסגור אך בהחלט אפשר להבריא!