אנו חושבים שאין מה למהר ולטפל בפנסיה כי יש עוד אי אלו שנים עד לקבלת הכספים, אך כיום קרן הפנסיה נותנת מענה לשלושה מצבי חיים:
- אריכות ימים – ע"י קבלת קצבה חודשית בגיל הפרישה
- אובדן כושר עבודה – קצבת נכות
- פטירה – קצבת שארים
שני מרכיבים משמעותיים עוסקים בהווה!!!
רובנו חושבים שאם אנו עובדים במקום עבודה מסודר המפריש לנו לפנסיה נגיע "מסודרים" לגיל פרישה, כך גם אני חשבתי, הייתי בטוחה שאקבל 70% משכרי, אך לא ידעתי שהשכר ממנו אקבל את ה 70% הוא ממוצע השכר של כל שנות עבודתי ומה לעשות שהתחלתי בשכר נמוך?
החישוב בפנסיה החדשה, הצוברת, שונה לחלוטין, אין הבטחה של אחוזים מהשכר אלא מהצבירה שתהיה בעת הפרישה יחשבו את הקצבה החודשית. מעטים נותרו עם פנסיה תקציבית, זו הפנסיה הטובה ביותר, כיוון שהיא מאפשרת לקבל עד 70% מהשכר האחרון.
שליש משכרנו מופרש לפנסיה – מה אנו עושים כדי למקסם את הרווחים?
בתי ההשקעות וחברות הביטוח שולחות לנו דו"ח יתרות כל רבעון ודו"ח מפורט כל שנה, אך רובנו לא מבינים את הדוחות ומרוב מספרים הולכים לאיבוד ובמקרה הטוב מתייקים את הדוחות בקלסר.
חשוב להבין מה יש לנו היום ומה יהיה בעתיד!!!
מה חשוב לבדוק?
- ביטוחים – בחנו את הכיסויים הביטוחים והתאימו לצרכיכם ולמצבכם המשפחתי, רווק/ה – ניתן לוותר על כיסוי לשארים לאחר הצהרה, יש לחדש את ההצהרה אחת לשנתיים, כך תצברו יותר לחיסכון לפנסיה.
- דמי הניהול – האוצר פתח לתחרות את נושא דמי הניהול בקרנות הפנסיה אך לא בביטוחי מנהלים, בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים כל שקל שתחסכו יתווספו לצבירה שלכם.
- רמת סיכון – בעבר היה מסלול אחד – מסלול כללי וכולם היו באותה רמת סיכון כ 30% חשיפה למניות, כיום ניתן לבחור במסלול תלויי גיל – כלומר מסלול 50 ומטה – בו יהיה סיכון גבוה יותר 50-60 הסיכון פוחת ומסלול 60 ומעלה – פחות סיכון, לקוחות המתקרבים לגיל פרישה עלולים להינזק במידה והשוק יורד, הפנסיה שלהם תקטן, התאימו את רמת הסיכון לגיל ולאופי.
- השכר המבוטח לפנסיה – ישנם מקומות עבודה שהשכר לפנסיה הוא רק שכר בסיס ואילו כל התוספות, שעות נוספות ועוד לא נכללים, במקרה כזה יהיה פער גדול בפרישה ולכן יש להיערך לכך, ניתן להפריש באופן עצמאי על רכיבים אלו אך מומלץ להתייעץ תחילה, את הפקדות העובד ניתן להגדיל ל 7% – מומלץ ברמות שכר נמוכות.
- איזון אקטוארי –קרן פנסיה הינה קולקטיב והחוסכים מממנים את מקבלי הקצבאות השונים, כאשר לקרן יותר התחייבויות מאשר הכנסות – הרי שנוצר גירעון, והעמיתים הפעילים משלמים על כך ובדוח השנתי נראה שורת חיוב בגין הגרעון הזה, בביטוחי מנהלים זה לא קורה כיוון שמדובר בפוליסה אישית, יחד עם זאת, בביטוחי מנהלים, עלות הביטוח ודמי הניהול לרוב יקרים יותר. יתכן ובקרנות ברירת המחדל אשר ניתן להצטרף אליהם ללא שאלון בריאות, תהיה בעתיד בעיה של גירעון אקטוארי.
- מקדם המרה – הוא מספר שבעזרתו מחשבים את הקצבה החודשית של הפנסיה שתשולם לכל החיים והוא לוקח בחשבון את תוחלת החיים והריבית במשק, כיוון שתוחלת החיים עולה קיימת אי וודאות לגבי המקדם דבר שישפיע לרעה על גובה הפנסיה העתידית, בעבר פוליסות ביטוח מנהלים הבטיחו את גובה המקדם עם ההצטרפות, במידה ויש לכם פוליסה עם מקדם מובטח תשמרו אותה.
על מנת לדעת מה יש לכם היום והאם הביטוחים מותאמים לכם ולמצבכם המשפחתי, ניתן להזמין את המידע מהמסלקה הפנסיונית. המסלקה הפנסיונית הינה גוף בפיקוח משרד האוצר והיא אוספת את המידע לתעודת הזהות מכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות, המידע הפנסיוני כולל: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה.